个人借款的失效时间主要取决于借款合同中是否约定了还款期限。以下是相关法律规定及失效时间的详细说明：
有还款期限的情况
如果借款合同约定的还款期限届满后，债权人超过3年不起诉，则超过诉讼时效，债权失效。
无还款期限的情况
如果借款合同中没有约定还款期限，则债权人可以在借款之日起20年内主张债权。超过20年后，人民法院不予保护，但特殊情况下，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。
建议
及时催款：债权人应在借款期满后及时要求债务人归还借款，避免因时效问题导致债权丧失胜诉权。
更新催款记录：如果债务人未能按时归还借款，债权人可以通过签订新的还款计划或催要证明等方式，中断诉讼时效，从而重新计算时效期间。
这些规定旨在保护债权人的合法权益，同时促使债务人按时履行还款义务。建议在实际操作中，债权人应尽量在借款期限内完成催收，并在遇到纠纷时及时寻求法律帮助。
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